2014年09月

100万借りていて教育ローン借りれるか

こんにちは

秋の足音が聞こえてきましたね。
小中高大 それぞれ受験生をお持ちの保護者さんは大変ですよね。

そろそろ本格的に教育費の準備が必要です。
推薦などだと、入学金 諸費用など払込時期が早まるケースもよくあるようなので、志望校の払込時期は要チェックですよ

さて、
100万借りていて教育ローン借りれるか

というご質問がありました。

答えは・・・
金融機関の人間ではないので、断言はできないですが、
その100万はどのような使途(使い道)で借りているのか? 

というのがおおきなポイントになるかと思います。

住宅ローン、教育ローン
いずれも少なくない金額ですよね?
借りる側ももちろんですが、貸す側の金融機関も
「信用リスク(つまり貸したお金をちゃんと返してもらえるか?)」というリスクを負うわけです。

例えば、AさんとBさんがいたとして、
Aさんは若干自転車操業状態で、いつも資金が不足気味 家計の不足分を借金で賄っている。時々延滞も・・・
Bさんは、家計は健全で公共料金や家賃、住宅ローンを組んでいれば住宅ローンの返済が滞ったことはなし
という状態なら、どちらに貸したいか? と考えればわかりやすいですね。

各家庭に突発的な出来事があって急にお金が必要になることはありますよね。
急に病気になって治療が必要 
老親介護にまとまった資金が必要
などなど

事情によっては融資してもらえることもあるかもしれませんが、
その場合でも総返済負担率の枠内であることが条件です。

総返済負担率とは・・・

収入に占める様々なローンの返済額(住宅の取得に必要な借入金の返済額+それ以外の借入金の返済額)の割合のこと

ポイントは家計のなかの全ての借金の収入における比率ってところです。

年収が300万円未満 ⇒ 25%
年収が300万円以上400万円未満 ⇒ 30%
年収が400万円以上700万円未満 ⇒ 35%
年収が700万円以上 ⇒ 40%

わかりやすく年収500万で計算してみると・・・

500万円×35%=175,000円

住宅ローン=10万
カーローン=4万 

ならば総返済負担率は14%ですから枠内ですが・・・

これに教育ローンがオンされるとすると・・・
結構際どい数字になるかもしれませんよね?

そうなると、審査でNGとなる可能性も出てきそうです。

一番手っ取り早いのは、今借りている100万を一括繰り上げ返済してしまう方法です。

そして、完済するので、教育ローンを融資して欲しいという条件で依頼するのが良いかもしれません。

金融機関に黙っていても、先方は個人の信用情報をチェック出来るので、いずれバレます。
それよりも正当な理由で借入していて、それを完済でき、さらに今後借りる予定の教育ローンも返済していけるメドがあればその旨 率直に伝えたほうが心証はよくなると思いますよ。

ポイントはどんなニーズで100万を借りているか?

です。

これがキャッシングだったり、カードローンだったりすると、一般的に金銭管理がルーズ? という印象を与えてしまうことも多いと思います。

安易な借金は避けるとともに、金融機関が安心して貸せる相手であることが条件ではないかと思います。

詳しくはご相談くださいね。

ライフプランニングとは、何かをあきらめることではなく、かなえたい夢や希望をかなえられるように、
よりよい人生のプランニングを考えることだと思っています。
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住宅ローンを払うだけの人生 じゃない人生を考えましょう♪

住宅ローンを払うだけの人生

という検索ワードが出てきました。

これ、かなり悲観的ですよね。
確かに 私も仕事しても仕事しても 借金を払うだけの人生だったらイヤになってしまうと思います

でも・・・
少し発想というか 見方を変えて見てみると
住宅ローンを払うだけ という人生じゃなくもできますよね。

例えば、マイホームを買ったときの喜び 
子供たちが自分の部屋を持てたと喜んだ時の満足感
マイホームで人を招いて楽しい時間をすごせる幸せ

私はず~っと転勤族だったので、夫の転勤となると家財道具一式全部まとめて撤収しなければならず
自宅がある人がとても羨ましかったです
また各地を転々としていたので、新しい土地で人間関係がリセットされてしまうと あらたにゼロから人間関係を構築していかなければならず、人見知り(笑)の私にとっては結構キツいものが・・・
ま、これは夫も子供たちも一緒だと思いますが・・・

そう考えると、マイホームを持つことが出来るというのはプラスに考えることもできますね。

きっと住宅ローンを払うだけの人生 と考えてしまうのは、生活がそれオンリーになってしまうから・・・
なのではないでしょうか?

稼いでも稼いでも住宅ローン返済を返していくだけではさすがにキツイ
もしかしたら、限度額いっぱい住宅ローンを組んでしまって、
お給料の多くの部分がローン返済と日常生活の支出分で消えてしまう 

という状況だからツライのかもしれません。

住宅ローンには、借りられる額と返せる額とがあります。
ハウスメーカーさんとか金融機関は可能な限り借りてもらったほうがトクですよね?
だから、
「〇〇さんでしたら、この額まで借りられますよ~」
なんて言われたりするのですが、

「借りられるだけ借りて、ウチの物件高く買って~」
というのがホンネだったりするわけですね

でも、限度額いっぱい借りてしまったあと、返済するのはハウスメーカーでも金融機関でもなく
住宅ローンの債務者ご本人です。


「住宅ローンを返すだけの人生」と検索された方は きっと本当は時には旅行もしたいし、家族のイベントの時にはちょっといいレストランに行って家族でいい思い出も作りたいのではないかと思うのです。

でも、現実は厳しくて、そうしたレジャーなどに割く資金がない・・・かもしれない
こどもたちが大きくなって、学費の負担が大きくカツカツで働いてもラクじゃない・・・かもしれない

こんなはずでは・・・という思いが悲観的な言葉になっているのではないかと勝手ながら想像しています。
きっとこの方はガス抜きが必要なのではないかと思います。

住宅ローンを返すだけの人生じゃないイベントなり喜びがあれば、また頑張れるのではないでしょうか?

せっかく手に入れたマイホームです。
人生終わった~的に考えるより、少しだけ息抜きをしてみたらどうでしょうか?

ライフプランニングって、そういうことも含めてライフプランニングです。
真面目にコツコツ頑張っている人が幸せになるためのライフプランニング、ファイナンシャルプランニングです。

後悔しない人生のために、相談してみてはいかがですか?

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